Sankcja kredytu darmowego- kto może skorzystać?

Sankcja kredytu darmowego to jedno z najskuteczniejszych narzędzi, jakie polskie prawo daje konsumentom w walce z bankami i instytucjami pożyczkowymi. W skrócie – jeśli kredytodawca naruszył obowiązki informacyjne przy zawieraniu umowy kredytowej, możesz uniknąć kosztów kredytu i oddać wyłącznie pożyczony kapitał, bez odsetek, prowizji i innych opłat.

To potężna broń konsumenta – ale tylko wtedy, gdy wiesz, kiedy i jak z niej skorzystać.

Poniżej przedstawiamy pięć kluczowych warunków, które trzeba spełnić, aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego.

1. Status konsumenta – kto może skorzystać?

Z sankcji kredytu darmowego skorzystasz wyłącznie, jeśli posiadasz status konsumenta. Oznacza to, że umowa kredytu nie może być związana z prowadzoną działalnością gospodarczą.

Przykład: Pan Adam zaciągnął pożyczkę na 50 000 zł na zakup mebli do swojego mieszkania. Jeśli bank nie spełni obowiązków wynikających z ustawy o kredycie konsumenckim, Pan Adam może skorzystać z SKD.

Natomiast jeśli prowadzisz firmę i bierzesz kredyt na sprzęt firmowy – nie przysługuje Ci sankcja kredytu darmowego.

2. Górny limit kredytu – 255 550 zł

Zgodnie z przepisami, SKD obowiązuje tylko przy kredytach do kwoty 255 550 zł (lub równowartości tej kwoty w walucie obcej).

Jeśli kredyt przekracza ten limit, nie podlega ustawie o kredycie konsumenckim, a więc nie ma możliwości zastosowania sankcji.

Uwaga: Ustawodawca uznał, że przy wyższych kwotach kredytobiorcy są bardziej świadomi decyzji – jednak przypadki tzw. „kredytów frankowych” pokazują, że nie zawsze tak jest.

3. Brak zabezpieczenia hipotecznego

Istnieje wyjątek od limitu 255 550 zł. Jeśli kredyt nie jest zabezpieczony hipoteką, możesz skorzystać z sankcji kredytu darmowego nawet przy wyższej kwocie.

Dotyczy to m.in. pożyczek na remont domu czy mieszkania, bez ustanowionej hipoteki.

Przykład: Konsument otrzymał 300 000 zł na remont mieszkania, bez zabezpieczenia hipotecznego. Mimo przekroczenia limitu, może skorzystać z SKD, bo umowa podlega ustawie o kredycie konsumenckim.

4. Brak związku z działalnością gospodarczą

Ostatni warunek: cel kredytu nie może być związany z działalnością gospodarczą. Nie ma znaczenia, na co przeznaczysz środki – o ile nie jest to wydatek firmowy.

W postępowaniu sądowym bank może próbować wykazać, że kredyt miał związek z Twoją działalnością – dlatego warto dobrze udokumentować cel konsumpcyjny.

5. Umowa musi zawierać uchybienia formalne

To kluczowy warunek. Sankcja kredytu darmowego może być zastosowana, gdy umowa kredytowa zawiera istotne błędy, np.:

brak informacji o rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania (RRSO),
brak informacji o całkowitej kwocie do spłaty,
brak danych o skutkach opóźnień w spłacie,
brak pouczenia o prawie do odstąpienia od umowy.

Przykład: Umowa kredytowa nie zawierała poprawnie wyliczonej RRSO ani informacji o całkowitym koszcie kredytu. Konsument może wówczas złożyć pisemne oświadczenie o skorzystaniu z sankcji i żądać zwrotu nadpłaconych środków.

Podsumowanie: Kiedy przysługuje sankcja kredytu darmowego?

Aby móc skorzystać z SKD, muszą być spełnione cztery warunki:

kredyt zaciągnąłeś, jako konsument,
kwota nie przekracza 255 550 zł (chyba że został zaciągnięty, np. na remont domu i nie ma ustanowionej hipoteki),
brak zabezpieczenia hipoteką,
cel kredytu nie jest związany z działalnością gospodarczą,
w umowie znajdują się uchybienia wskazane w ustawie o kredycie konsumenckim.

Jeśli te kryteria są spełnione, a kredytodawca naruszył obowiązki informacyjne – możesz złożyć oświadczenie o sankcji kredytu darmowego i odzyskać swoje pieniądze.

Masz podejrzenie, że Twoja umowa kredytowa zawiera błędy? Nie zwlekaj – skontaktuj się z prawnikiem i odzyskaj swoje pieniądze dzięki sankcji kredytu darmowego!